Qu’est-ce qu’un sinistre en assurance automobile ?

La responsabilité civile automobile (RC auto) est une assurance obligatoire pour tout type de véhicule motorisé (par exemple voiture, bus, moto, tracteur, camion,…) qui circule sur la voie publique et/ou sur des terrains ouverts au public.

Qu’est-ce que la couverture automatique RC ?

Le RC Auto couvre et compense les dommages que vous pourriez causer à d’autres personnes avec votre voiture. Cette indemnisation concerne à la fois les dommages matériels (aux objets endommagés) et les dommages physiques (aux personnes). Quels que soient les dommages causés, ils seront indemnisés par la garantie RC Auto, à l’exception du conducteur (et de son véhicule) responsable des dommages.

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L’assureur ne pourra donc jamais refuser d’indemniser la victime de l’accident. Et ce, quel que soit le degré de responsabilité du conducteur ! L’assureur est alors libre de se retourner contre le conducteur fauteur (droit d’appel) et d’exiger le remboursement de ses débours, en partie ou en totalité.

Exemple d’intervention d’assurance responsabilité civile

M. X, alors que en état d’ébriété, renverse un piéton. L’assurance RC de M. X devra indemniser le piéton. Toutefois, l’assureur peut exercer un droit de recours contre M. X et exiger le remboursement de ses débours.

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• L’assureur intervient indépendamment du conducteur du véhicule : le propriétaire, un membre de sa famille, un ami,…
• La compagnie d’assurance ne peut refuser d’intervenir au motif qu’elle n’a pas été avertie que le véhicule serait exceptionnellement conduit par une autre personne (possibilité de recours).
• Toutefois, s’il apparaît que c’est maintenant cette personne qui conduit habituellement le véhicule, l’assureur peut exiger que le contrat soit modifié.
• Si la responsabilité de cette autre personne est engagée (accident fautif), c’est l’assurance du locataire qui sera pénalisée contractuellement (par exemple, augmentation du degré bonus-malus, avec la conséquence d’une augmentation du niveau de la prime à la prochaine échéance annuelle du contrat).

La garantie RC Auto couvre essentiellement la garantie contractuelle supplémentaire (qui ne découle pas d’un contrat). Toutefois, dans certains cas spécifiques, la responsabilité contractuelle peut également être couverte (par exemple, le chauffeur de taxi qui endommage les bagages des personnes transportées).

Qui doit s’abonner à RC Auto ?

L’obligation de souscrire une assurance RC Auto relève principalement de la responsabilité du propriétaire du véhicule ! Cela se fait indépendamment du fait qu’il roule avec le véhicule ou non. Cependant, d’autres personnes peuvent, en son nom, souscrire une assurance. Donc, tant que le véhicule est valablement assuré, tout va bien. S’il n’est pas assuré, c’est le propriétaire du véhicule qui sera responsable si nécessaire (en cas de sinistre notamment).

Une garantie légalement obligatoire

L’assurance automobile RC est réglementée par plusieurs législations :

• Loi du 21/11/1989
• Contrat standard pour l’assurance responsabilité civile obligatoire (AR du 14/12/92)
• Assurance des terres Loi sur les contrats (loi du 25/06/92)
• Législation sur les utilisateurs faibles (21/11/1989)
• Diverses directives européennes

Cela signifie que le service minimum offert est identique quelle que soit la compagnie d’assurance choisie ! Toutefois, il reste libre d’accorder plus que ce qui est prévu dans la législation.

Exemples :

• Compensation supérieure à celle prévue légalement
• Fournir des services supplémentaires tels qu’une assistance en cas d’accident

Ces deux lois régissent de nombreux aspects liés à l’assurance RC Auto et plus généralement au contrat. assurance que vous avez souscrite (mode de résiliation du contrat, obligation de l’abonné/assureur, concept d’utilisateurs faibles, durée du contrat, etc.).

Que se passe-t-il si une remorque/caravane est remorquée ?

Tout ce qui est attaché au véhicule est considéré comme faisant partie de celui-ci, y compris un véhicule qui est parfois remorqué (par exemple en cas de panne).

Remorques ou caravanes dont la masse maximale autorisée (MMA) ne dépasse pas 750 kg sont automatiquement assurés par le contrat d’assurance RC, sans qu’aucune formalité ne soit effectuée et sans qu’aucune modification ne soit nécessaire au contrat. Sur votre carte verte, vous trouverez souvent (même si ce n’est pas nécessaire) une mention de ce genre.

Les caravanes ou remorques dont le MMA dépasse 750 kg doivent être immatriculées et assurées. L’assurance pourrait donc entraîner une légère majoration de votre contrat. Toutefois, même si cela n’est pas indiqué dans le contrat, votre assureur doit intervenir et indemniser tout dommage causé par cette remorque (l’assureur est alors libre d’exercer tout droit de recours contre vous et de demander une adaptation de votre contrat).

Si vous avez une remorque ou une caravane dont le MMA ne dépasse pas 500 kg et si elle cause des dommages (ex : caravane garée devant votre maison et pour une raison indéterminée, elle descend dans la rue et frappe un véhicule), c’est votre assurance familiale qui interviendra.

Astuces à retenir :

Votre propre assurance RC Auto ne vous indemnisera jamais pour les dommages causés à votre propre véhicule. D’où l’utilité de souscrire une assurance mini omnium ou une assurance Open complète au cas où :

• Votre responsabilité serait engagée (accident injustifié)
• La personne responsable des dommages causés à votre propre véhicule ne peut pas être identifiée (par exemple, une fuite).
• Vous auriez vous-même causé par inadvertance des dommages à votre propre véhicule (par exemple, avoir heurté un poteau que vous n’auriez pas vu en marche arrière).
• Si vous êtes conducteur du véhicule et que vous êtes blessé, votre assurance auto RC ne paiera jamais vos frais médicaux (donc au cas où vous êtes déclaré « en faute »). Pour compenser cela, il existe une assurance facultative : l’assurance conducteur.

Le taux de garantie automatique RC

Le prix de la garantie RC Auto est déterminé par une multitude de critères, voire une combinaison de ceux-ci. Nous distinguerons d’une part les critères liés au pilote et, d’autre part, à la autres, ceux liés au véhicule assuré.

Critères liés à votre véhicule

Marque et modèle du véhicule

Certains modèles présentent statistiquement plus d’accidents (modèles sportifs, par exemple) que d’autres. En outre, en cas de réparation, la main-d’œuvre et les pièces de rechange coûtent plus cher avec certaines marques de voitures.

Carburant pour véhicules

Un véhicule diesel est censé parcourir plus de kilomètres qu’un véhicule à essence. Au fur et à mesure que le risque augmente, les véhicules diesel seront généralement plus chers à assurer.

Puissance du véhicule (en chevaux ou en kilowatts)

Les déplacements importants sont statistiquement plus impliqués dans les accidents (la vitesse est souvent indiquée par le doigt). Les réparations sont également beaucoup plus coûteuses pour les véhicules plus puissants. Le déplacement n’est généralement pas pris en compte dans la tarification. De nos jours, la tendance générale est en effet aux petits déplacements avec de plus en plus de puissance.

Type de véhicule

Voiture de ville, famille, camionnette, sportive, décapotable. À titre d’exemple, un une voiture familiale sera moins chère à assurer qu’un véhicule de catégorie sportive.

Utilisation du véhicule

Transport privé, professionnel, de choses ou de personnes. Statistiquement, un véhicule d’occasion professionnelle aura une probabilité plus élevée d’avoir un accident qu’un véhicule utilisé principalement à des fins privées.

Âge du véhicule

Les assureurs supposent qu’un véhicule récent sera plus choyé par son propriétaire qu’un véhicule plus ancien. Le conducteur conduira généralement un véhicule neuf avec plus de prudence qu’un véhicule acheté d’occasion, par exemple.

Lieu de résidence du conducteur

Une personne vivant en zone rurale devra payer son assurance moins cher qu’une personne vivant en zone urbaine. La densité du trafic sera moindre dans une région rurale qu’au cœur d’une grande ville.

Âge du conducteur

Les jeunes conducteurs sont moins expérimentés et le tarif sera plus élevé. En général, une prime est ensuite attribuée aux personnes de moins de 25 ans. ans d’âge. Leur expérience de conduite est en effet considérée comme insuffisante. De plus, cette catégorie de personnes est davantage impliquée dans les statistiques d’accidents. À l’inverse, les personnes âgées pourront être pénalisées au niveau des tarifs. On estime que les réflexes sont moins aigus.

Ancienneté de la licence

Une personne qui a un permis de conduire pendant une courte période sera plus pénalisée que toute autre personne ayant un permis de conduire depuis plusieurs années. Ce critère complète souvent celui lié à l’âge. Il est possible qu’une personne ne décide de passer son permis que tard et malgré son certain âge, son expérience sur les routes sera limitée, voire inexistante. Cela aura une incidence sur la prime de l’assurance responsabilité civile automobile.

Situation familiale

On estime qu’une personne mariée ou vivant en concubinage avec des enfants sera plus prudente sur les routes. À ce titre, ils recevront une prime inférieure à celle d’une personne seule ou isolée par exemple.

Profession

Un « employé » recevra une prime automobile RC inférieure à celle d’une personne qui n’est pas affichée quotidiennement derrière son écran de travail. Compte tenu de ses activités, il est moins susceptible d’avoir un accident. À l’inverse, une personne sans emploi ou ayant le statut de travailleur indépendant pourrait être davantage sur la route et sa prime pourrait être augmentée.

Utilisation occasionnelle du véhicule par d’autres personnes

Selon que le véhicule sera conduit par des personnes autres que la personne spécifiée dans le contrat, la prime peut être plus élevée. Ce sera certainement le cas si vous informez que vos enfants utiliseront également votre véhicule occasionnellement. Inversement, si vous êtes seul à conduire le véhicule, n’hésitez pas à négocier l’ajout d’une clause de « conduite exclusive » dans votre contrat. Pour l’assureur, le risque ne sera que réduit et vous bénéficierez probablement d’une réduction de taux.

Responsabilité TVA

Si vous êtes assujetti à la TVA et que vous pouvez récupérer la TVA partiellement ou totalement. Vous devez l’informer avec votre assureur. Dans ce cas, la prime RC auto sera inférieure car en cas de réclamation. Votre assureur n’aura pas à vous rembourser le montant de la TVA (ou seulement en partie). Si l’assureur doit payer moins cher en cas de sinistre éventuel, il semble normal que la prime en responsabilité civile automobile à payer par le client soit également inférieure.

Historique des catastrophes

Le fait de ne pas avoir subi d’accident pendant plusieurs années permet de bénéficier de tarifs préférentiels. Pour tenir compte de cet aspect, on vous demande souvent des réclamations (éventuelles) de la part de vos anciens assureurs pour obtenir la responsabilité civile de votre voiture. Plus vous pouvez justifier des années sans accident, au moins votre prime sera élevée. Si vous ne pouvez pas fournir de tels documents, vous paierez probablement le prix total.

Lieu où le véhicule est habituellement garé

Un véhicule garé dans un garage aura moins de risques d’être impliqué dans un accident que sur la voie publique. Le risque de vol ou de vandalisme sera également réduit. Une réduction de prime pourrait donc vous être accordée.

Fréquence d’utilisation du véhicule

Selon que vous fournissez des informations sur la façon de vous rendre au travail en transports en commun ou en voiture, la prime peut varier. Ce critère est souvent associé à d’autres critères tels que la profession, votre lieu de résidence. Si vous conduisez moins souvent, une assurance kilomètre comme celle offerte par Corona peut vous faire économiser plusieurs centaines d’euros.

Voiture de société ou voiture privée

Puisque votre voiture n’est ni à votre nom ni assurée à votre nom, vous n’avez en principe pas le droit de profiter de l’historique « Bonus Malus » de la voiture de votre employeur. En pratique, votre nouvelle assurance responsabilité civile automobile peut être plus tolérante à l’égard de votre assurance responsabilité civile automobile si vous pouvez démontrer que vous conduisez une voiture depuis plusieurs années.

Attention : avec votre voiture de société, vous conduisez en tant que professionnel sur la base d’un bonus de 14. Les particuliers commencent à Bonus Malus 11. Par exemple, vous pouvez demander un certificat de perte pour votre voiture de société. Vous pouvez également demander à votre employeur de vous fournir un document confirmant que vous conduisez une voiture de société depuis 10 ans. Depuis 2004, il est mentionné quel est le conducteur habituel du conducteur de la voiture de société.

Depuis 2008, les compagnies d’assurance ne peuvent plus distinguer les tarifs des voitures RC entre hommes et femmes. Même si, statistiquement, les femmes sont moins souvent impliquées dans un accident de la route que les hommes, le législateur a décidé de supprimer le critère du « sexe » de la tarification des contrats d’assurance automobile.

Recours en assurance et sinistre auto

Lorsque vous avez un accident avec votre véhicule, que ce soit une voiture ou un autre type de véhicule motorisé, vous pouvez être concerné soit par un accident responsable ou un accident non responsable. Attention, même si de base, vous n’êtes pas responsable de l’accident que vous venez d’avoir, il faut que le tiers puisse être clairement identifié et assuré. Autrement dit, si un sanglier fonce dans votre voiture ou que vous avez subi un délit de fuite sans avoir eu le temps de noter la plaque, pour votre assureur, vous serez responsable de l’accident. C’est en cela que l’assurance tous risques peut être intéressante, car ces sinistres seront pris en charge, moins le montant de la franchise évidemment. Ce n’est pas le cas avec une simple responsabilité civile.

Maintenant, admettons que le sinistre soit réellement considéré comme non responsable vous concernant, vous devrez tout de même contacter votre compagnie d’assurance pour établir un constat. Normalement, c’est l’assurance du tiers responsable qui doit vous indemniser. Bien entendu, vous devez transmettre toutes les coordonnées de son assurance à la vôtre (pour qu’elle gère le dossier) et faire la déclaration du sinistre dans les temps impartis. La plupart du temps, vous n’aurez pas à vous charger personnellement de contacter la RC du tiers responsable. Attention cependant avant d’engager des frais pour votre véhicule. Il est grandement préférable de demander à votre assurance la marche à suivre. Il est fort probable que vous deviez attendre la venue d’un expert envoyé par votre assureur.

Dans le cas où vous avez eu un sinistre qui doit être indemnisé par votre propre assurance, là encore, vous avez un délai pour faire votre déclaration. Le déplacement d’un expert est aussi un passage quasi obligatoire. Si au moment où vous recevez votre indemnisation, après avoir dû avancer les frais ou en payant directement le reste dû, vous estimez que cela ne respecte pas le contrat, vous pouvez engager un recours en assurance. Prenez tout de même le temps de vérifier toutes les clauses de votre contrat avant de vous lancer dans la procédure. Dans un premier temps, tentez de joindre un conseiller pour connaitre le motif du désaccord. Si cela ne peut pas se régler, vous devrez envoyer un courrier avec accusé de réception au service contentieux, relatant les faits et si possible avec les preuves.